助贷业务的运作模式、潜在风险及监管建议

2019-12-07 23:58 来源:京东数字科技研究院 作者:朱太辉 龚谨 张夏 点击: 评论:

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原标题:助贷业务的运作模式、潜在风险及监管建议

编者语:

助贷业务存在客户支持、资金支持和风控支持三种基本模式,其发展建立在“比较优势理论”和“金融功能理论”的基础上,符合经济发展和金融演进的规律,也有助于推动普惠金融发展、改变银行同质化竞争、完善信贷业务模式和风险控制。近年来,助贷业务的经营模式出现了异化走样,违规发放贷款、核心业务外包、违规跨区域经营、信息收集使用不规范、非法暴力催收等问题和风险不断暴露。对此,针对助贷业务的监管政策也在不断出台,涉及助贷机构资质、授信风控、信息保护、逾期催收等多个方面,基本涵盖了贷前、贷中、贷后全过程。未来,助贷业务仍具有较大发展空间,但其健康稳健发展需要市场主体和监管部门之间的良性互动:各业务主体需要进一步恪守助贷实质,加强合规管理,聚焦科技赋能;监管政策需要明确鼓励创新与防范风险并重的监管取向,促进监管政策和责任权限的统一,实现刚性底线和柔性边界的并重。

一、助贷业务的基本模式和要素

我国助贷业务的萌芽最早可追溯到2008年,深圳市中安信业创业投资有限公司与国家开发银行深圳分行、中国建设银行深圳分行一起开创了“贷款银行+助贷机构”的微贷款业务模式。助贷业务一开始采用的是线下标准化获客和审批流程,银行机构与助贷机构的优势经过有效整合后,线上助贷业务发展迅猛,形成了线上线下相结合或线上为主的形式。总体来看,贷款业务的核心是要处理好客户流、资金流、风险控制三个方面的问题。根据助贷机构主要参与和承担的角色,助贷业务的模式可分为客户支持类助贷、资金支持类助贷和风控支持类助贷三大模式,通常还会引入第三方担保,进行担保和增信。

(一)客户支持型助贷

客户支持型助贷是要解决银行等放贷机构有资金供给但有效客户需求不足问题,帮助银行等放贷机构获客引流,扩大客户触达面,弥补银行等放贷机构对下沉市场和长尾客户的覆盖短板。在客户支持型模式下,助贷机构不是粗放式客户引流,而是基于自身获取的客户数据进行场景和数据的评估,向银行等放贷机构推荐有效的客户需求。助贷机构主要向银行等放贷机构提供获客引流服务,利用自有场景吸引客户,收集并积累客户身份、行为、资信等金融数据,将有贷款资金需求的客户收集汇总,并运用大数据、人工智能对借贷客户进行初筛,筛选出符合资金方前置条件的目标客户群。助贷机构在筛选出目标客群后,把接待客户的信用评分、授信建议等信息推介给银行等放贷机构。银行等放贷机构收到客户和授信建议后,对客户进行更进一步的资信审查,并根据客户质量向助贷机构支付佣金和营销获客费用。在这一过程中,银行等放贷机构直接向客户放款、收取还款本金和利息,助贷机构则主要通过市场营销、居间推介的方式,从银行等放贷机构获取佣金和手续费。

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